Досрочное погашение ипотеки: условия, варианты, выгода

Законодательство Российской Федерации не запрещает заемщикам, оформившим ипотечный кредит, расплатиться с банком досрочно. Такое решение не влечет за собой абсолютно никаких санкций для клиента финансово-кредитной организации и не отражается негативно на его кредитной истории.

Погасить досрочно можно любой кредит: ипотечный, потребительский, кредит на приобретение автомобиля. На это есть указание в ГК РФ в ст. 809 и 810.

Стоит изучить условия, варианты и финансовую выгоду досрочного погашения кредита.

Условия досрочного погашения

Решение о досрочном погашении кредита клиент банка принимает самостоятельно.

Также он сам решает, когда и сколько денег дополнительно вносить для сокращения срока действия кредита или уменьшения ежемесячного платежа по нему.

Досрочное погашение никак не влияет на процентную ставку по кредиту.

Она остается стабильной на протяжении всего периода действия кредитного договора, независимо от того, были ли сделаны клиентом дополнительные платежи. Для расчетов можно использовать специальный ипотечный калькулятор с переплатой.

Варианты досрочного погашения кредита

Самый выгодный вариант – полностью погасить остаток по долгу перед банком. Но требуемая сумма есть не у всех. Поэтому большей популярностью пользуются следующие варианты досрочного погашения кредита:

• сокращение срока действия кредитного договора;
• уменьшение ежемесячного платежа.

Выгодно ли заблаговременно гасить кредит?

Большинство оформленных кредитов принадлежат к аннуитетной группе. Такой тип кредитов предполагает фиксированный размер процентной ставки, благодаря чему каждый месяц клиент вносит на счет банка одинаковую сумму. Часть денег идет на уменьшение тела кредита, а другая часть – на погашение процентов по нему.

В самом начале действия кредитного договора большая часть денег от ежемесячных платежей идет в пользу выплаты клиентом процентов банку. Именно поэтому крупные дополнительные платежи в первые месяцы и годы кредита выгодны клиенту: они снижают переплату. В последние же месяцы и годы действия кредитного договора получить финансовую выгоду от досрочного погашения кредита сложно, так как большая часть платежей направлена на уменьшение тела кредита.

Эксперты говорят о том, что досрочно гасить ипотеку выгодно еще и потому, что закрытие кредита раньше срока помогает семье экономить на страховке. Но следует помнить, что после полного погашения долга перед банком автоматически договор страхования свое действие не прекратит. Он будет актуален до той даты, которая в нем указана. Если есть желание, действующий страховой полис можно аннулировать. Для этого нужно написать заявление в страховую компанию. Часть суммы организация клиенту вернет.

Причины досрочного погашения ипотеки

Желание сэкономить на переплате по ипотечному кредиту – это не единственная причина досрочного погашения долга перед банком. Досрочное погашение нужно еще и для того, чтобы:

• снизить финансовую нагрузку на семью и экономить семейный бюджет;
• избавиться от психологического дискомфорта, обусловленного осознанием того, что долг перед банком велик;
• сделать более комфортным ежемесячный платеж по кредиту;
• выгодно продать объект недвижимости;
• экономить деньги на обязательной страховке;
• избавить семью от финансовых рисков, связанных с возможной потерей работы или тяжелой болезнью одного из родственников.

Таким образом, людям, оформившим ипотеку, стоит задуматься о возможности ее досрочного погашения. Для этого можно использовать Налоговый вычет или средства материнского капитала. Дополнительно для уменьшения долга перед банком можно вносить любые суммы.